A Trump-adminisztráció azt állítja, hogy egy olyan terven dolgozik, amely megvalósítható 50 éves jelzáloghitelek valóság, segítő lépés fiatalabb amerikaiak lakásokat vásárolni.
„Az 50 éves jelzáloghitel egyszerűen egy potenciális fegyver a megoldások SZÉLES arzenáljában, amelyeket jelenleg fejlesztünk” – mondta Bill Pulte, a Szövetségi Lakásfinanszírozási Ügynökség igazgatója. írta az X közösségi platformon a hétvégén, „teljes játékmódosításnak” nevezve az ötletet.
Pulte kijelentése Trump elnök után hangzott el lebegtette az ötletet a Truth Social oldalon, közzétett egy képet, amelyen magát az alkotójaként hirdeti 50 éves jelzáloghitel.
A részletek továbbra is ritkák, de egy hosszabb lejáratú kölcsön valószínűleg alacsonyabb havi törlesztőrészletet jelentene a lakástulajdonosok számára – ez megkönnyítené a több közül az egyiket. megfizethetőségi akadályok amelyek az első vásárlók tipikus korát a rekord magas.
A mai 30 éves normán két évtizeddel túlnyúló jelzáloghitel is járna azonban főbb hátrányaibeleértve a lényegesen magasabb összkamatköltséget és a lakástőkék felépítéséhez vezető lassabb utat.
Ha pedig nő a kereslet a lakáskínálat, az árak összehasonlítható növekedése nélkül még tovább mászhatnatörli a tervezett előny nagy részét.
„Ez nem fogja megoldani az elsődleges problémát lakáspiac” – mondta Daryl Fairweather, a Redfin vezető közgazdásza. „Egyes emberek számára ez nemkívánatos következményekkel járhat, mások számára pedig előnyös lehet.”
A NewsNation, a The Hill testvérhálózata megkereste az FHFA-t – amely Fannie Mae-t és Freddie Macet felügyeli – további részletekért az ötlettel kapcsolatban, de nem kapott választ.
Csökkentené a havi kifizetéseket?
A jelzáloghitel futamidejének meghosszabbítása a havi törlesztőrészletek egyszerűsítését és a lakástulajdonhoz való hozzáférés kiterjesztését szolgálja. Elméletileg ezek a megtakarítások havonta néhány száz dollárt is elérhetnek, de ez nem garantált.
Mivel a hosszabb kölcsönök nagyobb kockázatnak teszik ki a hitelezőket, általában magasabb kamatokkal járnak. Ezért vannak a 15 éves jelzáloghitelek jelenleg 5,5 százalékon állszemben a 30 éves lejáratú hitelek nagyjából 6,2 százalékkal.
Ha egy 30 és 50 éves jelzáloghitel kamata azonos lenne, egy tipikus lakásvásárló, aki 20 százalékot enged le, körülbelül 250 dollárral kevesebbet fizethet havonta a hosszabb kölcsön mellett – de idővel sokkal többet fizetne a teljes kamatot.
Ha az 50 éves kamatlábak a 15 és 30 éves hitelek közötti különbséghez hasonló mértékben magasabbak, a havi megtakarítás körülbelül 60 dollárra csökkenne.
„A 150-200 dolláros megtakarítás nem igazán oldja meg a problémát” – mondta Dan Frio, jelzáloghitel-tanácsadó és a „The Rate Update” műsorvezetője hétfőn a NewsNationnek.
Havi törlesztőrészlet a mai átlagos, 415 200 dolláros lakásáron, a jelenlegi kamatlábak mellett 20 százalékos csökkenést feltételezve, Fannie Mae jelzálogkalkulátora szerint. A kalkuláció nem tartalmazza az adókat és a biztosítást.
15 éves fix jelzáloghitel (5,5 százalékon): havi 2714 USD (tőke és kamat) 30 éves fix jelzáloghitel (6,2 százalék): havi 2034 USD (tőke és kamat) *50 éves fix jelzáloghitel (6,2 százalékon): 1798 USD havi fix kamat és kamat (év 50 százalék) 6,9 százalék): 1973 dollár havonta (tőke és kamat) Mennyivel több kamatot fizetne?
Míg a hosszabb kölcsön futamideje valószínűleg csökkentené a havi törlesztőrészleteket, e törlesztőrészletek további két évtizedre történő kiterjesztése azt jelentené, hogy lényegesen többet kell fizetni a teljes kamatot – esetleg több százezer dollárt.
„A kölcsön futamideje alatt fizetett teljes kamat megdöbbentő lenne, mivel még alacsony kamatláb mellett is 50 évnyi kamatra számítunk” – mondta Kate Wood, a NerdWallet hitelezési szakértője.
Példa: 350 000 USD kölcsön 6,2 százalékos kamattal:
30 éves jelzáloghitel: havi törlesztőrészlet (tőke + kamat) körülbelül 2144 USD, körülbelül 422 000 USD teljes kamattal 50 éves jelzálog: havi törlesztőrészlet (tőke + kamat) körülbelül 1 894 USD, körülbelül 787 000 USD teljes kamattal
Wood rámutatott, hogy a kölcsön ennyi időn belüli törlesztése azt is jelentheti, hogy „hihetetlenül lassú ütemben” építsék fel a saját tőkét.
Ez több okból sem ideális. Ez azt jelenti, hogy a lakástulajdonosok hosszabb ideig kevesebbet birtokolnak ingatlanaikból, ami csökkenti a vagyongyarapodást és korlátozza a költözés vagy a refinanszírozás rugalmasságát. Ez is növeli a kockázatot a visszaesések során, így a tulajdonosok nagyobb valószínűséggel esnek a víz alá, ha a lakások értéke lecsökken.
Lesz-e valaha az otthonod az életedben?
A tipikussal első lakásvásárló most 40 éves, egy 50 éves jelzáloghitel azt jelentené, hogy a 90. születésnapjuk idejében fizetik ki – körülbelül 12 évvel idősebb, mint a jelenlegi amerikai várható élettartam.
Ebben a csoportban az 50 éves jelzáloghitelnek nincs sok értelme. A 20-as éveik elején járó fiatalabb vásárlók esetében azonban a felfelé mutató nagyobb lehet.
„Lehet, hogy úgy tekintenek rá, mint arra, hogy bejussanak, mielőtt a lakásárak felmennek életük későbbi szakaszában” – mondta Fairweather.
És attól, hogy valaki 50 éves lejáratú jelzáloghitelből indul ki, még nem jelenti azt, hogy maradnia kell vele – mutatott rá, hozzátéve, hogy végül 30 éves hitelig refinanszírozhat.
Az 50 éves lejáratú jelzáloghitel befolyásolja a lakásárakat?
Az 50 éves futamidejű jelzáloghitel növelheti a keresletet, de ha a lakáskínálat nem emelkedik megfelelően, a havi megtakarításokat az emelkedő lakásárak semmisíthetik meg.
„Nem ez a legjobb módja a lakhatási költségek megoldásának” – nyilatkozta Joel Berner, a Realtor.com vezető közgazdásza.
Berner szerint az adminisztráció jobban tenné, ha megfordítaná a „tarifák által kiváltott inflációt”, amely magas szinten tartotta a jelzáloghitelek kamatait. Hangsúlyozta továbbá a lakáskínálat bővítésének szükségességét az otthonteremtés népszerűsítésével.
A legutóbbi Zillow-becslés 2023-ra több mint 4,7 millió lakásra teszi az ország lakáshiányát.
Még Trump pártjának tagjai is szkepticizmusnak adtak hangot az 50 éves jelzáloghitellel kapcsolatban.
Marjorie Taylor Greene (R-Ga.) „Végül megjutalmazza a bankokat, a jelzáloghitelezőket és a lakásépítőket, miközben az emberek idővel sokkal többet fizetnek kamatot, és meghalnak, mielőtt kifizetnék az otthonukat. írta X-en. – Örökké adósságban, életre adósságban!
Thomas Massie képviselő (R-Ky.) azt mondta, hogy az ötlet „az alapértelmezett receptnek tűnik” egy közösségi média poszt.
Az adminisztrációs tisztviselők egyelőre csak vizsgálják az ötletet, és nem világos, hogy egy 50 éves jelzáloghitel minősített jelzáloghitel-termék lenne, vagy akár megvalósítható lenne – jegyezte meg Fairweather.
