A jelzálogkamatlábak nem fognak szignifikánsan csökkenni a következő néhány hónapban, de nem kell elbocsátania a házépítési terveit.
Az online hirdetett jelzálogkamatok egyszerűen az átlagok alapján, az alapján, hogy a hitelfelvevőket egy adott időben kínálják. A pénzügyi profiljától függően lényegesen alacsonyabb kamatlábra jogosult. Ha lépéseket tesz a hitelképesség javítására és a több hitelezővel folytatott tárgyalásokkal, jobb ajánlatot biztosíthat.
A hét adószoftver -ajánlatai
Az ügyleteket a CNET Group Commerce csapata választja ki, és nem kapcsolódhat ehhez a cikkhez.
Más szavakkal, ha a lakáshitel közel 7% -os költségvetése jelenleg kihívást jelent, akkor vannak módok arra, hogy 6% -ra csökkentsük azt, hogy várjanak évekig, hogy belépjenek a lakáspiacra.
Az alacsonyabb kamatláb pénzt takarít meg
A jelzálogkamat 1 százalékpontos különbsége körülbelül 10% -os megtakarítást jelenthet a havi jelzálogkölcsön -kifizetéseknél, és több tízezer dolláros megtakarítást eredményez a kölcsön során.
Tegyük fel például, hogy 400 000 dollárért vásárol otthont, és 20% -os előlegeket fizet egy 30 éves fix kamatozású jelzálogkölcsönnel. A 7% -os és a 6% -os kamatláb közötti különbség havi 210 dollár megtakarítást eredményez.
Íme egy gyors áttekintés arról, hogy a havi jelzálogfizetések hogyan hasonlítják össze ugyanazt a házat, 7%, 6% és 5% -kal.
Hogyan lehet elszámolni az olcsóbb jelzálogkamatlábat ma
Ezen lépések némelyikének (vagy mindegyikének) történő megtétele 1% -kal vagy még ennél is csökkentheti az arányát.
1. Javítsa a hitelképességét
Ha a hitelre szorul, akkor fontolja meg a hitelképességi pontszám emelése érdekében történő lépéseket, mielőtt jelzálogkölcsönre jelentkezik.
A hitelezők megvizsgálják az Ön hitelképességét, hogy eldöntsék, hogy jogosult -e lakáshitelre, és milyen kamatlábat kap -e. A FICO hitelképessége 300 és 850 között mozog, a 850 a lehető legjobb pontszám. A magasabb hitelképességi pontszámok azt mutatják, hogy a múltban felelősségteljesen kezelték az adósságot, így csökkenti a hitelező kockázatát. Ez segíthet az alacsonyabb kamatláb biztosításában és a nagy megtakarításban.
„A legjobb jelzálogkölcsönöket és termékeket általában azok számára tartják fenn, akiknek hitelképessége vagy annál jobb” – mondta Sarah Deflorio, a William Raveis Mortgage jelzálogbank alelnöke.
Egy 2024 -es hitelezési fa tanulmány szerint, amikor a hitelfelvevők a „tisztességes” hitelképességi tartományból (580 – 669) a „nagyon jó” tartományba (740-799) költöztek, 0,22% -os pontot borotváltak a kamatlábukból. Ez az árkülönbség segített a hitelfelvevőknek 16 677 dollárt megtakarítani a lakáshitel élettartama alatt.
2. Növelje az előlegét
Az előlege az a pénzösszeg, amelyet előzetesen hozzájárul az otthoni vásárláshoz. Minden lakáshitel -típust minimális előleggel járnak, általában nulla és 5%között, de a magasabb előleg olcsóbb kamatlábat jelent. Ennek oka az, hogy a hitelező kevesebb kockázatot vállal, ha jobban hozzájárul a hitelhez.
Mivel az előleg csökkenti a jelzálogkölcsön -kamatlábat és felépíti az otthoni tőkét, a lakáshitel -szakértők gyakran azt javasolják, hogy legalább 20%-os előleget fizetjenek.
3.
Az állítható kamatozású jelzálog vagy az ARM egy olyan lakáshitel, amelynek rögzített kamatlába van egy meghatározott bevezető időszakra, például öt évre. Amint ez az időszak véget ér, a kamatláb a fennmaradó időtartamra rendszeres időközönként felfelé vagy lefelé haladhat.
A fegyverek nagy vonzereje az, hogy a bevezető kamatláb gyakran alacsonyabb, mint a hagyományos jelzálogkölcsönök aránya. Általánosságban az átlagos 5/1 ARM sebessége körülbelül 0,5% -kal alacsonyabb az első néhány évben, mint a 30 éves rögzített kamatozású jelzálogkölcsönök átlagos aránya.
4.
Amikor jelzálogkölcsönöket igényel, akkor nem kell mennie azzal a társasággal, amely elvégezte az Ön előzetes előadását. Valójában a kutatások azt mutatják, hogy a több hitelezőtől származó árajánlatok megszerzése és az ajánlatok összehasonlítása jelentős megtakarítást eredményezhet.
Ha ezt a stratégiát szeretné használni, kezdje el egy jelzálogkölcsön -kérelmet benyújtva az Ön kritériumainak megfelelő hitelezőkkel. Miután van néhány hitelbecslés a kezében, használja a legjobbat, hogy tárgyaljon a hitelezővel, akivel együtt szeretne dolgozni.
A kölcsön tisztviselője csökkentheti a kamatlábat, segíthet megtakarítani a záró költségeket, vagy más ösztönzőket kínálhat a fedélzetre jutáshoz. Egy 2023 -as LendingTree felmérésben a háztulajdonosok 39% -a tárgyalta a kamatlábat a legutóbbi lakásvásárlásukról. Ebből a vásárlókészletből 80% -uk sikerült jobb ajánlatot szerezni.
5. Válasszon egy rövidebb lakáshitel -ciklust
A háztulajdonosok közel 90% -a választja a 30 éves fix jelzálogkölcsön-kifejezést, mivel ez a legnagyobb rugalmasságot és a havi fizetési megfizethetőséget kínálja. A kifizetések alacsonyabbak, mert hosszabb idővonalon húzódnak, de mindig többet tudsz a tőke felé fordulni itt -ott.
De ha hosszabb távú lakáshitelt vesz ki, „Ön tartja a hitelező pénzét, és lehetőséget ad arra, hogy a pénzeszközök másutt befektethessenek”-mondta Nicole Rueth, a Mozmációs jelzálog által üzemeltetett Rueth csapat SVP-je.
A rövidebb hitelfeltételek, például a 10 éves és 15 éves jelzálogkölcsönök és fegyverek alacsonyabb kamatlábakkal rendelkeznek, így csökkentheti a kamatlábat.
A rövidebb visszafizetési idő kiválasztása segíthet pénzt megtakarítani, mivel hosszú távon kevesebb kamatot fizet. De ne kövesse el a háztartási hibát, amikor csak az alacsonyabb kamatlábra választja a rövidebb hitelfelosztást. A rövidebb hitelfeltételek azt jelentik, hogy kevesebb ideje lesz visszafizetni a kölcsönzött pénzt, ami magasabb havi kifizetéseket eredményez, ezért fontos biztosítani, hogy azok megfeleljenek a költségvetésbe.
6. Vásároljon jelzálogpontokat
A jelzálogkölcsön -pont, más néven jelzálogkölcsön -pont, olyan előzetes díj, amelyet a hitelezőnek fizethet a lakáshitel alacsonyabb kamatlábán cserébe. A háztulajdonosok közel fele (45%) ezt a stratégiát alkalmazta, amikor 2022 -ben jelzálogkölcsönt kap, a Zillow Research szerint.
Mindegyik pont a ház vételárának 1% -át fizeti, és általában 0,25% -kal csökkenti az arányt. Egy 400 000 dolláros otthonban 4000 dollárt fizetne egy kedvezményes pontért. A hitelező akár négy jelzálogkölcsön -pont vásárlását is megengedheti, hogy a kamatlábat 7% -ról 6% -ra csökkentse, bár odajutáshoz 16 000 dollárt kell kiszabadítania.
Annak ellenőrzéséhez, hogy ez a stratégia érdemes -e, vegye figyelembe a pontok teljes költségét, és hasonlítsa össze a havi teljes megtakarítással. Ebben az esetben, ha 16 000 dollárt fizet, ha négy pontot vásárol, és havonta 210 dollárt takarít meg, akkor több mint hat évbe telik, amíg eléri a szünetet.
Egyes szakértők arra ösztönzik, hogy minden extra pénz elrendeljen az előleghez, ahelyett, hogy a vásárlási pontokat vásárolna. Ennek oka az, hogy ha eladja az otthont vagy refinanszírozást, mielőtt eléri a szünetet, akkor pénzt veszít. De az az összeg, amelyet az előleghez költött, a tőkéjének részévé válik.
7. Szerezzen ideiglenes jelzálogkölcsön -felvásárlást
Az ideiglenes jelzálogkölcsön -felvásárlás magában foglalja a díj fizetését, hogy csökkentse a kamatlábat a hitelbeszélgetés első néhány évében. A jelentős előzetes költségek miatt ez a stratégia csak akkor van értelme, ha valaki más fizeti ezt a díjat. A házépítők, az eladók és még néhány hitelező is felajánlhatja az ilyen típusú felvásárlást az értékesítés növelése érdekében, különösen akkor, ha a piaci kamatlábak emelkednek.
Például egy hitelező „3-2-1” felvásárlást kínálhat, ahol a kamatlábat az első évben 3 százalékponttal, a második évben 2 százalékponttal és a harmadik 1 százalékponttal csökkennek. A negyedik évtől kezdve a teljes kamatlábat fizeti a kölcsön többi részéért.
A vásárlók gyakran választanak egy ideiglenes felvásárlást, és később tervezik a refinanszírozást. A felvásárlási alapok visszatéríthetők, és refinanszírozáskor felhasználhatják őket a záró költségekhez (ha az árak csökkennek).
A 6% -os „jó” jelzálogkamat?
Az amerikai felnőttek többsége csak akkor fontolóra veszi a ház megvásárlását, ha az árak 4% -ra vagy annál alacsonyabbra csökkennek. A legtöbb jelzálog -előrejelzés azonban nem vetíti ki az átlagos arányokat az idén 6% alá merülve.
Történelmi értelemben a jó jelzálogkamat általában az országos átlagnál vagy annál alacsonyabb. Freddie Mac szerint a 30 éves rögzített jelzálogkölcsön-ráta 1971 óta átlagosan 7,72%volt. Az elmúlt évben az átlagos jelzálogkamatok többnyire 6% és 7% között ingadoztak.
Ezt szem előtt tartva, a Deflorio szerint az arány elérése a közép- és alacsonyabb tartományban nagyon jó.
A megfizethetőség azonban az általános pénzügyi helyzethez viszonyítva. Mivel a jelzálogkamatok naponta és akár óránként is megváltozhatnak, a „jó” ráta meghatározása gyorsan megváltozhat.
„Ami számít, hogy ma megszerezheti a sebességet” – mondta Colin Robertson, a jelzálogkölcsönökről szóló igazság alapítója. Robertson szerint az egyetlen módja annak, hogy megtudja, ha jó üzletet kap, az, ha néhány különféle hitelezővel és brókerrel beszél, majd összehasonlítja idézeteiket a napi vagy a heti átlagokkal.
Bővebben: még mindig üldözi a 2% -os jelzálogkamatlábakat? Ezért van itt az ideje elengedni őket
Vásároljak egy otthont 2025 -ben?
A ház megvásárlása személyes döntés, tehát megfelelőnek kell lennie a helyzete és a költségvetés szempontjából. Ahogy otthon vásárol, fontolja meg több stratégiát, hogy csökkentse az arányát, és összpontosítson az ellenőrzésen belüli tényezőkre. A jelzálogkölcsön -számológép segíthet becsülni, mit fizetne havonta.
„Ha jól érzi magát a havi kifizetésekkel, akkor nem szabad meghatározott mértékben rögzíteni” – mondta Deflorio. „Különösen azért, mert ha az árak tovább emelkednek, akkor lehet, hogy magasabb vételárat fizet, mert várt.”
Ráadásul a piac jelenleg különösen bizonytalan, mivel az Egyesült Államoknak új elnöki adminisztrációja van. Megpróbálja időzíteni a piac visszaütését.
„Túl könnyű tévedni” – mondta Robertson. „A ház megvásárlásáról szóló döntésnek jóval meghaladnia kell a jelzálogkövetést.”
Egyéb otthonos cikkek
