A hitelfelvevőknek megválaszolatlan kérdései vannak több diákhitel -politika műszak nyomán.
A Washington Post a Getty -n keresztül; Tervezés: Zooey Laio/CNET
A diákhitel -politika szélsőséges változásokat tapasztalt az elmúlt években, és valószínűleg nem láttuk az utolsó ilyen változásokat.
Az elmúlt négy hónapban tanúi voltunk az értékes oktatási (SAVE) jövedelem-vezérelt visszafizetési terv megtakarításának végének, és a nemteljesített diákhitel-egyenlegekkel rendelkező hitelfelvevők most már a bérekbe kerülnek. Trump elnök adminisztrációja szintén csökkentette az Oktatási Minisztérium személyzetét, javaslatot tett a szövetségi diákhitel -egyenlegek áthelyezésére a Kisvállalkozás Szövetségbe, és fontolóra veszi a jövőbeli hitelfelvevők új fizetési számításait.
Nagyon sok kiemelkedő kérdés van, és a Reddit pánikba esett kérdésekkel foglalkozik. Hogyan fognak kinézni a kifizetések a jelenlegi hitelfelvevők mentésére? Hogyan fog valamelyik a munka? Van -e értelme átváltani egy privát hitelezőre? És mikor lesznek a tanárok, ápolók és más köztisztviselők, akik teljesítették a közszolgálati kölcsön megbocsátás (PSLF) program feltételeit?
Mindezek a hírek érezhetik az ellenőrzést. Megkapom. A járvány kezdete óta lefedtem a diákhitelt, és mint hitelfelvevő, ez egy olyan téma, amelyen tárcsázom. Mégis, még nehezen tudom nyomon követni az összes új javaslatot.
Beszéltem a diákhitel -szakértővel és az Edvisors vállalati kommunikációs igazgatójával, Elaine Rubin -nal, hogy segítsen megválaszolni néhány legsürgetőbb kérdését.
Hogyan befolyásolja az új diákhitel -javaslat a jelenlegi hitelfelvevőket?
A múlt héten a republikánusok új törvényjavaslatot fogalmaztak meg, amely megváltoztatja a diákhitelek kiszámításának és visszafizetésének módját. A kongresszus még nem hagyta jóvá a javaslatot, és nem világos, hogy a dokumentumban szereplő valamelyik szabály befejeződik -e.
Ha a törvényjavaslat elfogadná, akkor a hitelfelvevők, akiknek 2026. július 1-je előtt kiadtak kölcsönöket, nem látnak sok változást, kivéve, ha beiratkoznak a jövedelem-ügyfél-visszafizetési tervbe. Az ICR hitelfelvevőit a jövedelem-alapú visszafizetésre helyezik, és havi számlájukat diszkrecionális jövedelmük 15% -ára korlátozzák.
A hitelfelvevők mentése egy másik IDR -re kell költöznie?
Lehet, hogy hallotta, hogy a kifizetések hamarosan újraindulnak a hitelfelvevők megtakarításáért, ami zavaró lehet, mivel a havi kifizetés valószínűleg megváltozik. Jelentkezhet egy újabb jövedelem-vezérelt visszafizetési tervre, ha talált egy jó illesztést, de Rubin azt mondta, hogy nincs olyan intézkedés, amelyet most meg kell tennie.
Mivel valószínű, hogy vagy egy másik fizetési tervbe költözik, vagy adjon időt egy új visszafizetési terv kiválasztására, az egyéb IDR -ek feltárása segíthet az új havi fizetés kiszámításában. Megnézheti a visszafizetési lehetőségeket a Student Loots.gov diákhitel -szimulátor segítségével.
Mi történik a közszolgálati kölcsön megbocsátási tervével?
A közszolgálati kölcsön -megbocsátási tervbe (PSLF) beiratkozott tanárok, ápolók és más köztisztviselők az elmúlt években még zavaróbb utazást folytattak. Miután Joe Biden elnök adminisztrációja kibővítette a PSLF-et annak biztosítása érdekében, hogy több hitelfelvevő bocsánatot kapjon, a programot házon belül áthelyezték az Oktatási Minisztériumba, különféle késéseket okozva.
Ez év elején Donald Trump elnök bejelentette a PSLF -re való jogosultság bizonyos változásait, megakadályozva, hogy az illegálisnak tartott szervezetnél dolgozó személyek megbocsátást kapjanak, ám a Studentaid.gov szerint a programban nem történt hivatalos változtatás.
A megbocsátás továbbra is lehetséges a PSLF program révén?
Igen, a közszolgálati kölcsön -megbocsátási program továbbra is adósságmentességet kínál a jogosult hitelfelvevőknek. Ne várjon azonban gyors feldolgozási időket. Néhány Reddit hitelfelvevője azt mondta, hogy teljesítették a megbocsátási követelményeket, de még a PSLF vagy a PSLF visszavásárlási programján keresztül adósságmentességet kaptak.
“Hallottuk, hogy késések voltak a feldolgozás” – mondta Rubin. “Jelenleg nagyon sok mozgó darab van a háttérben, amelyek megnehezítik a megbecsülését, hogy milyen gyorsan biztosítják a megbocsátást.”
Bármit is csinálsz, Rubin figyelmezteti, hogy ne hagyja abba a havi kifizetéseket, miközben várakozik, mivel ez más szövődményekhez vezethet, például a bérbeadáshoz, miközben a megbocsátást értékelik. Vegye fel a kapcsolatot a hitelszolgáltatójával, hogy kitalálja a legjobb lépést, miközben a kölcsön megbocsátását várja – javasolta Rubin. Lehet, hogy a szolgáltató időközben képes vagy elviselve a kifizetéseket.
Bármely extra pénzt, amelyet fizetsz, visszatérítés formájában kell visszaadni neked a megbocsátás feldolgozása után.
Milyen fizetési lehetőségei vannak, ha a jövedelme csökkent?
Ha jövedelem-vezérelt visszafizetési tervvel foglalkozik, és a jövedelme csökken, akkor hasznos lehet a jövedelmének újrahasznosítása, hogy megnézze, vajon a szolgáltató csökkenti-e a havi kifizetést. Az Oktatási Minisztérium általában megköveteli a hitelfelvevőktől, hogy évente újraherezzék jövedelmüket. De ez a folyamat a járvány óta tartózkodik, azzal a várakozással, hogy 2026 -ban folytatódik.
Annak érdekében, hogy jövedelmét az Oktatási Minisztérium által igazolják, ki kell töltenie a jelentkezést a Studentaid.gov webhelyen, és ki kell választania a “Jövedelem-vezérelt visszafizetési terv újbóli igazolását vagy megváltoztatását” lehetőséget.
Időbe telhet az alkalmazás feldolgozása – jegyezte meg Rubin. “Mindaddig, amíg a tényleges folyamat befejeződik és az új kifizetést jóváhagyják, a hitelfelvevőnek meg kell végeznie a szükséges eredeti havi kifizetéseket.”
Ha a jövedelme megnőtt, akkor 2026 -ig nem kell újra igazolni.
Jobb, ha a hallgatói kölcsönöket egy privát hitelezővel refinanszírozni?
Ha pánikba esik a lehetséges bérek miatt, vagy aggódik a havi magasabb diákhitel -kifizetés miatt, akkor valószínűleg más lehetőségeket is feltárt, például a hallgatói adósság refinanszírozását egy magánhitelezővel. Noha a hitelfelvevőknek ritkán van értelme, hogy átválthassanak a szövetségi és a magán diákhitelt, Rubin elismerte, hogy ennek a lehetőségnek értelme lehet, de csak egy nagyon konkrét hitelfelvevő számára.
Rubin szerint a hitelfelvevők, például a fogorvosok vagy az orvosok, akik magasabb jövedelmet keresnek, és nem jogosultak az IDR tervek vagy más szövetségi diákhitel -ajánlatok egyikének sem, akkor előnyös lehet a személyes kölcsön refinanszírozása – bizonyos esetekben. A döntés meghozatala előtt meg kell vizsgálnia a kamatlábat és a hiteldíjakat.
A hitelfelvevők nagy többsége számára a Rubin nem javasolja, hogy refinanszírozzon egy magán diákhitel -hitelezővel. El fogja veszíteni a szövetségi hitelfelvevők védelmét, előnyeit és a potenciális megbocsátási lehetőségeket. És miután refinanszírozta a szövetségi hallgatói adósságot egy magánhitelezővel, soha nem mozgathatja ezt az adósságot a szövetségi diákhitel -programba.
“Általában nem ajánlott azoknak a hitelfelvevőknek, akik a jövedelem-vezérelt visszafizetési tervetől függnek,”-mondta Rubin. “Különösen nem ajánlom azt senkinek, aki fizet a fizetési csekkben. Még akkor is, ha kényelmesen fizetsz, ha valami történne, akkor valószínűleg egy nagyon kihívásba kerül.”
Ezen túlmenően, mivel sok bank szigorítja hitelfelvételi követelményeit, Rubin azt is mondta, hogy ez “szélsőséges kihívás” lehet a hitelfelvevők számára egy magánhallgatói hitelező megtalálása, amely jóváhagyja őket egy refinanszírozási kölcsön számára. Általában magas hitelképességre és alacsony adósság / jövedelem arányra van szüksége a legjobb feltételekhez való jogosultsághoz.
Ahelyett, hogy az adósságát magánhitelezővel refinanszíroznák, mondta Rubin, a hitelfelvevőknek meg kell vizsgálniuk a jövedelem-vezérelt tervezési terveket, beszélnek a szolgáltatókkal a pénzügyi nehézségekről, vagy fontolgatniuk kell a hitelkonszolidációt, ha azok jogosultak.
Vajon a diákhitel -számlám a gyűjteményekre költözik?
Május 5 -én az Oktatási Minisztérium folytatta erőfeszítéseit a nemteljesített diákhitel -adósság beszedésének megkezdésére. Ha a kölcsönök alapértelmezetten vannak – azaz 270 nap vagy annál több, a kifizetések miatt – várja el, hogy áthelyezzék őket egy beszedési ügynökségbe. Miután fiókját a gyűjteményekbe helyezte, levelet kap az Oktatási Minisztériumtól, amelynek lépései lehetnek a kölcsönök potenciális kiszállítására. Ha semmit nem csinál, a bérbeadás 30 napon belül kezdődik. Béreit a házig tartó fizetés akár 15% -áig lehet megítélni.
Annak elkerülése érdekében, hogy a fizetéscsökkentés dokkolt, kérjen kölcsön-rehabilitációt, ahol önként újra belép a visszafizetésre, és kilenc egymást követő időben történő kifizetés után a kölcsönöket a mulasztásból kihúzzák. Előfordulhat, hogy a kölcsön konszolidációját is kérheti, ha több kölcsönével rendelkezik, eltérő kamatlábakkal. A meglévő szövetségi kölcsönök új közvetlen kölcsönbe történő konszolidálása csökkentheti a kamatlábat és a havi kifizetéseket, így megfizethetőbbé teszi az adósság visszafizetését.
Ha elmarad a kifizetésekről, de még nem volt alapértelmezés szerint, próbáljon meg a szolgáltatóhoz fordulni, hogy kidolgozza a fizetési megállapodást. Ellenőrizze azt is, hogy jogosult-e olyan jövedelem-vezérelt visszafizetési tervre, amely csökkentheti a havi számlát.
