Az APYS csak egy dolog, amelyet figyelembe kell venni, amikor eldönti, hogy most -e CD -t.
PM képek/Getty Images
Korábban tudatlan voltam a betéti igazolásokról, mielőtt személyes pénzügyi szerkesztő lettem. Aztán megtanultam, hogyan működnek a kamatlábak, és rájöttem, hogy az időzítés minden. A Fed az utolsó három ülésen stabilan tartotta a kamatlábakat, és valószínűleg a kamatlábakat ugyanolyan tartja a következő héten tartó találkozó során. A szakértők szerint a központi bank ebben az évben később, esetleg ősszel vagy télen kezdheti el a kamatlábakat.
Most, ahelyett, hogy pénzt hagynék az asztalra, hagytam, hogy a kamatlábak irányítsák a megtakarítási stratégiámat. Itt van, amikor be kell zárnia egy CD -t, és amikor jobban vársz.
Bővebben: A legjobb CD -árak 2025 júniusára: zárj be egy APY -t, akár 4,50% -ig, amíg még tudsz
Nyisson meg egy CD -t, ha magas az árak
Amikor megnyit egy CD -t, az éves százalékos hozamot a teljes ciklusra zárják be, akár öt hónap, akár öt év. A CD megnyitása, ha a kamatlábak versenyképesek, segíthetnek a bevételek maximalizálásában. Ha túl sokáig vár, és az árak csökkennek, akkor nem lesz képes biztosítani a magas APY -t.
Például 2023 -ban az APYS a felső CD -khez, amelyeket a CNET -en követünk, 5,65%-ra emelkedett. Most a felső kamatláb 4,50%. Ez még mindig több mint háromszorosa az országos átlagnak, de ez azt jelenti, hogy nem fog keresni annyit, mint amennyit tenné, ha CD -t nyitott meg, amikor az árak a legmagasabbak voltak. Az elmúlt évtizedben a CD -k néha akár 0,5% APY -t vagy alacsonyabb szintet kínáltak.
Szóval, honnan tudja, hogy az árak felfelé vagy lefelé haladnak -e? Figyelje a jelenlegi kamatlábakat.
A Federal Reserve, az ország központi bankja kiigazítja a kamatlábakat az árak stabilizálása, a gazdasági növekedés fokozása vagy a foglalkoztatás maximalizálása érdekében. Ha a Fed monetáris politikai találkozója a sarkon van (a következő június 17-18-án van), ellenőrizze, hogy a Fed tervezi-e a referencia-kamatlábat növelni, csökkenteni vagy fenntartani. Más bankok és pénzügyi intézmények általában megtakarítási számlát és CD -kamatlábakat határoznak meg a Fed tevékenységei alapján.
“Amikor a Fed túrázási kamatlábak, a bankok nagyobb érdeklődést kínálnak az emberek megtakarítására” – mondta Taylor Kovar, a Certified Financial Planner és a 11 Financial vezérigazgatója.
A Fed az utolsó három ülésen stabilan tartotta a kamatlábakat, és valószínűleg a kamatlábakat ugyanazt fogja tartani a jövő héten tartott ülésen. A szakértők szerint a központi bank ebben az évben később kezdheti el csökkenteni a kamatlábakat.
“Amikor a Fed tartja vagy elkezdi vágni, a bankoknak nem kell olyan keményen dolgozniuk, hogy vonzzák a betéteket, így visszahúzzák ezeket az arányokat. Még mielőtt a Fed mozog, a bankok elkezdenek alkalmazkodni annak alapján, hogy mit gondolnak” – mondta Kovar.
Már látjuk, hogy néhány bank csendesen csökkenti az APY -kat a betéti számlákon. Ha most alacsony kockázatú befektetési eszközt keres, akkor a CD-be történő rögzítés a mai legmagasabb áron segíthet a kereső potenciál maximalizálásában.
Nyisson meg egy CD -t, ha szem előtt tartja a konkrét megtakarítási célt
A CD -k különféle kifejezésekben érkeznek, néhány hónaptól több évig terjednek, így választhat egy olyan időkeretet, amely megfelel a megtakarítási céljához.
Ha egy konkrét dátummal, például esküvővel vagy nyaralással járó költségekre dobja el a pénzt, a CD nagyszerű eszköz lehet. A pénzeszközök megbízhatóan növekednek, amíg szüksége van rájuk, és a korai elvonási büntetések elriaszthatják Önt attól, hogy idő előtt belemerüljenek a készpénzbe.
“Ha CD -be fektet be, akkor azt tervezze, hogy a ciklus végéig nem érinti a pénzt” – mondta Noah Damsky, a CFA, a Marina Wealth Advisors igazgatója. “A pénzeszközök korai kivonása a CD -ből szankciókat vagy előző érdekeket eredményezhet.”
Nyisson meg egy CD -t, amikor meg akarja védeni a nyugdíjalapjait
Az alacsony kockázatú eszközök, mint például a CD-k, nem rendelkeznek olyan magas keresési potenciállal, amelyet egyes részvények megtesznek, de ezek szintén nem olyan ingatagok. Nem fogja látni például a megtakarítási merülést. Ezért javasolja a szakértők eszközök keverékét a befektetési portfóliójában.
Ha a nyugdíjazás évtizedek óta eltelt, akkor a pénzének nagyobb százaléka magas kockázatú, magas szintű eszközökben, például készletekben tartva segíthet a fészek tojásának gyorsabb növekedésében. Csak át kell dobnia az ideiglenes piaci mártást.
Ha azonban a nyugdíjazáshoz közeledik, itt az ideje, hogy kevésbé összpontosítson a növekedésre, és inkább a felhalmozódott pénzeszközök védelmére összpontosítson. A pénz nagyobb részének CD -re történő áthelyezése nagyobb stabilitást eredményezhet, ha abbahagyja a munkát.
Ha nem biztos benne, készítsen egy CD létrát
Ha tudod, hogy most CD -t szeretne megnyitni, de azt is szeretné, ha a rugalmasság kihasználja a magasabb APY -k előnyeit, ha megjelennek, a CD létra segíthet. A CD -létrával több CD -re osztja a pénzt, különböző érettségi dátumokkal. Például, ha 10 000 dollárt kell befektetni, akkor ezt fel lehet osztani:
2000 dollár egyéves CD-ben, 2000 dollár egy kétéves CD-ben, 2000 dollár egy hároméves CD-ben, 2000 dollár egy négyéves CD-ben egy ötéves CD-ben.
Amikor az egyik CD -kifejezés feláll, akkor visszavonhatja a pénzt, és újraértékelheti, hogyan kívánja használni vagy befektetni.
Lehet, hogy úgy dönt, hogy ezeket a pénzeszközöket egy új CD -be dobja, egyenlő vagy jobb APY -nál. Vagy más fiókot nyithat valahol másutt. A CD -létrák lehetővé teszik, hogy rendszeres időközönként rendelkezésre álljon, és magasabbra ugorjon, ha rendelkezésre állnak.
PRO TIPP: A CD -kamatlábak időtartamonként jelentősen változhatnak, és bankig bankig. Mindig hasonlítson össze több bankot és számlát, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a megtakarítási ütemtervhez a legjobb APY -t kapja -e.
