Értse meg a kockázati toleranciáját
A ház vásárlásakor a legbiztonságosabb megközelítés az, ha kevesebbet kölcsönöz, mint amennyire jogosult.
Számos ingatlanügynök javasolja a 28/36 szabályt, amely szilárd célpont a hosszú távú pénzügyi stabilitáshoz. Ez azt jelenti, hogy a lakhatási költségeket a bruttó jövedelem 28% -a és a teljes havi adósság alatt tartja a bruttó jövedelem 36% -ánál.
Havonta 8 333 dollár bruttó jövedelemmel, ez a havi teljes kifizetést 2 333 dollárra korlátozza.
Az óvatosabb vásárlók gyakran követik a Dave Ramsey személyes pénzügyi szerző által javasolt szabályt. Ramsey azt javasolja, hogy tartsa a jelzálogkölcsönt az otthoni fizetés kevesebb, mint 25% -ánál (nem a bruttó jövedelem).
Ha havonta 6 561 USD nettó fizetését tekintjük, ez a teljes havi kifizetést 1,640 dollárra korlátozza-ez egy nehéz szám, amelyet nem lehet elérni, hacsak nem alacsony a jelzálogkamat, akkor nagy előlege van, vagy olcsó piacon vásárol.
Hagyományos jelzálogkölcsönök vs. FHA kölcsönök
A legtöbb első vásárló hagyományos vagy szövetségi lakáshivatali kölcsönt használ. A helyes opció a hitelképességtől, a megtakarításoktól és a hosszú távú céloktól függ.
A hagyományos kölcsönök a legjobbak, ha jó hitelképessége van (általában 680 vagy annál magasabb), és legalább 5-20% -os előrelépést képes leállítani az otthoni vételár felé. A 20% -os előleggel kihagyja a jelzálogbiztosítást, és alacsonyabb kamatlábra jogosult lehet.
Az FHA-kölcsönök lehetővé teszik, hogy jelzálogkölcsönre jogosultak, és akár 3,5% -kal csökkent, és akár 580 hitelképességgel rendelkezik. Ezek a kormány által támogatott kölcsönök gyakran kedvezőbb átlagos kamatlábakkal rendelkeznek, mint a hagyományos kölcsönök, de több díjat fizetnek. Az FHA jelzálogkölcsönök lehetővé teszik a magasabb adósság és a jövedelem arányát, ami rugalmasabbá teszi őket, ha a költségvetést nyomja. Az FHA-hitel kompromisszumát a jelzálogbiztosítási díjakkal ragadják meg, hacsak később refinanszíroz.
Mindkét kölcsöntípus gyakori, ha elkezdi a háztulajdonos utazását. Ez csak a személyes helyzetétől és attól függ, hogy mennyit engedhet meg, hogy megtérüljön a havi jelzálogkölcsön -adósságon. Kisebb előleggel nagyobb kölcsönt vesz fel, ha több adóssággal jár, hogy hosszú távon megtérüljön.
Döntse el, hogy mennyi előlegeket engedhet meg magának
Az előleg százaléka közvetlen hatással van a kölcsönre, a havi kifizetésre és annak jelzálogbiztosítására. Vessen egy részletesebben, mit jelent ez egy 400 000 dolláros otthonra, amely kevesebb, mint az USA -ban az átlagos otthoni eladási ár.
Előleg 400 000 USD otthon: FHA kölcsön: 3,5% = 14 000 USD előleg kifizetés konkrét hitel Minimum: 5% = 20 000 USD előleg konkrét jelzálogbiztosítás nélkül: 20% = 80 000 USD előlegfizetés
A 20% -os előleg alacsonyabb havi kifizetéseket, a jelzálogbiztosítást, a kevesebb adósságot és a kamatot idővel fizetve. Ez növeli az esélyét arra is, hogy az ajánlatot elfogadják a versenypiacon. De ha a 20% -os lehelyezés elvezeti a megtakarításokat, akkor ez sem a legjobb lépés. Még mindig szüksége van tartalékokra a költségek, karbantartás és vészhelyzetek záró költségeihez.
Határozza meg az adósság / jövedelem arányát
Az adósság / jövedelem arány, vagy a DTI, az, hogy a hitelezők mérik a kölcsön visszafizetési képességét. Ez egy egyszerű képlet: a havi adósságfizetések elosztva a bruttó havi jövedelemmel.
Két szám számít. A front-end arány a jövedelem százaléka, amely csak a lakhatási költségekre vonatkozik (jelzálogfizetés, ingatlanadók, biztosítás stb.). A háttér-arány az a százalék, amely magában foglalja az összes havi adósságot (lakásból, hitelkártyákból, hallgatói kölcsönökből, autófizetésekből stb.).
A legtöbb hagyományos hitel akár 49,99% -ot is lehetővé teszi a háttér-arányra, bár sok hitelező alacsonyabb. Az FHA -kölcsönök rugalmasabbak, mivel a hitelezők gyakran lehetővé teszik az 50% feletti DTI -ket, ha a hitel és a jövedelem támogatja azt.
Ne feledje, hogy ezek a maximális korlátok. Csak azért, mert ennyit kölcsönözhetsz, nem azt jelenti, hogy kellene. Az alacsonyabb DTI több légzési helyet biztosít a havi költségvetésben, és az élet sokkal kevésbé stresszesnek érzi magát, miután beköltözött.
Ház vásárlása 65 ezer dolláros fizetéssel
Az alacsonyabb fizetéssel rendelkező ház megvásárlása határozottan kockázatosabb és nehezebb a legtöbb ember számára. Az Ön opcióit a hitelméret és a havi adósságkapocs korlátozza. A legtöbb esetben nagy előlegre, második jövedelemre vagy családi támogatásra lesz szüksége annak működéséhez.
Az olcsóbb régiókban továbbra is vásárolhat szerény házakat vagy lakásokat, az FHA kölcsönök vagy támogatási programok segítségével. De olyan helyeken, mint Kalifornia vagy New York, a háztulajdonos lehetőségek támogatás nélkül nagyon korlátozódnak.
Felkészülés a lakáspiacra ma
Noha a házárak bizonyos területeken lehűlhetnek, a jelentős csökkenés valószínűtlen. Az árbaleset várása azt jelentheti, hogy kimarad a megfelelő otthonban.
A lakhatási leltár még mindig alacsonyabb a pandémiás szint alatt, a jelenlegi háztulajdonosok szorosan az olcsóbb jelzálogkamatokkal szemben. Az otthonok iránti kereslet továbbra is erős, megőrizve a kereslet/kereslet egyensúlyhiányát és megemelve az árakat.
Mielőtt elkezdené az otthoni vásárlást, beszéljen egy jelzálogkölcsön -tanácsadóval. Segítenek megérteni, hogy pontosan mennyi otthont engedhet meg a jövedelem, a hitel és az adósság alapján. Ők is lebontják a teljes kifizetést, így nincs meglepetés.
A jelzálogkölcsön kivétele az egyik legnagyobb kötelezettségvállalás. A számok megfelelő elérése, különösen a magas árú piacon és a kiszámíthatatlan gazdaságon segít felkészülni a háztulajdon költségeire és elkerülni a megbánást.
