A Fed nem csökkentette az árakat, de a hitelkártya APR -je továbbra is megváltozhatott. Itt van, amit tudnod kell
CNET/Getty Images
A Federal Reserve ismét folyamatosan tartotta a kamatlábakat a szerdai ülésen, de ez nem azt jelenti, hogy a kártya kamatlába nem tud megváltozni. Vannak más dolgok – például a gazdasági bizonytalanság és a tarifák lehetséges hatása -, amelyek befolyásolhatják a hitelkártya APR -jét.
A Szövetségi Nyílt Piaci Bizottság a kamatlábakat 4,25% és 4,5% (PDF) céltartományban hagyta a gazdaság folyamatos bizonytalanságára és a “kissé megnövekedett inflációval”. Jerome Powell elnök szerint a Fed valós időben reagál az állandóan változó tarifákra, megjegyezve, hogy az árakra gyakorolt hatásuk továbbra is kiszámíthatatlan.
“A felszabadítási napi tarifák július 9-i csepp halott dátuma még mindig odakint és megoldatlan”-mondta a FOMC ülést követő sajtótájékoztatón. “Az egyik munkahelyünk az, hogy megbizonyosodjunk arról, hogy az infláció egyszeri növekedése nem vált inflációs problémává.”
Noha a szövetségi alapok kamatlába csak közvetlenül diktálja a bankok közötti hitelezést, a központi bank monetáris kiigazításait általában a fogyasztóknak adják át, befolyásolva a kölcsönök és a hitelkártyák finanszírozási kamatlábait.
A fogyasztók hitelfelvételi aránya továbbra is magas maradt, annak ellenére, hogy a tavalyi három kamatcsökkenés csökkent. Egyes szakértők továbbra is várnak csökkentést szeptemberben, amikor a Fed nyári szünet után összeomlik, de attól függ, hogy a gazdaság hogyan reagál, például a tarifákra, az inflációra és a munkanélküliségre.
A kamatlábak befolyásolják, hogy mennyibe kerül a pénz kölcsönének, beleértve azt is, hogy mennyit fizet a kamat a hitelkártya -adósságért. Noha a Fed döntése hamarosan nem változtathatja meg a hitelkártya -kamatlábat, más tényezők is.
Mi az APR?
A hitelkártya éves százalékos aránya, vagy az APR, az a kamatláb, amellyel a kártya egyenlege egy év alatt kamatot vesz fel. Az egyenlege valóban naponta felhalmozódik az érdeklődésre, de az APR az, hogy az egyenlege mennyire nő évente.
Mi más befolyásolja a hitelkártya APR -jét?
A szövetségi alapok kamatlába – az éjszakai kamatláb – a bankok közötti kamatláb – növelése vagy csökkentése dominóhatást eredményez. A hitelkártya -kibocsátók gyakran követik a Fed vezetését, növelve vagy csökkentik az APR -ket. Ez viszont befolyásolja, hogy mennyibe kerül a kiemelkedő egyenleg hordozása.
Mi más befolyásolja a hitelkártya APR -jét?
A hitelkártya -társaságok igazodhatnak a Fed -hez, ha csökkentik vagy növelik a kamatlábakat, de más tényezők is befolyásolhatják a hitelfelvételért fizetett összeget is:
A bankok szigorítják a hiteleket a recesszió félelme miatt. Annak ellenére, hogy a Fed Holding Rate folyamatosan folyamatosan, a bankok nem kötik ezt, és dönthetnek úgy, hogy növeljék a hitelfelvételi díjakat annak biztosítása érdekében, hogy még gazdasági nehézségek idején is megszerezzék a pénzüket. A hitelképességi pontszáma. Az Ön hitelképessége azt jelzi, hogy a hitelezők mennyire valószínű, hogy visszafizetik a hitelfelvételi pénzt. Az alacsonyabb pontszám magasabb kamatlábat eredményezhet, ha a hitelfelvevő nem gondolja, hogy visszafizeti. Fizetési előzménye a hitelezővel. Ha késő vagy elmulasztott kifizetések története van, a hitelező magasabb büntetéssel, 29,99% -kal vagy annál nagyobb büntetéssel ütközhet. A különböző vásárlási típusok eltérő kamatlábakat számíthatnak fel. Például, ha készpénz előleget használ (ezt ne tegye meg) a hitelkártyáján, akkor az APR sokkal magasabb lesz, mint egy szokásos vásárlásnál.
A kártya kibocsátóját jelenleg a törvény előírja, hogy figyelmeztesse Önt 45 nappal az új vásárlások kamatlábának bármilyen változása előtt.
“A kártya -kibocsátók 45 napos előzetes értesítéssel emelhetik az árakat, de általában az új vásárlásokra vonatkoznak, nem pedig a meglévő egyenlegekre” – mondta Gerri Detweiler, a hitelszakértő és a CNET Money Expert Review tagja. “Vannak korlátozások is a meglévő egyenlegek arányának emelésére is; általában legalább 60 nappal késéssel kell rendelkezned.”
Ezek a szabályok azonban potenciálisan megváltozhatnak.
“A 2008. évi visszaesés során továbbra is törvényes volt a kibocsátók számára, hogy emeljék a meglévő hitelkártya -egyenlegeket, és sokan megtették” – mondta Detweiler. “Nézze meg a kártya -kibocsátókról szóló értesítést, amelyek jelezhetik a kamatláb -emelést. Ezen felül néhány kártya -kibocsátó csökkentette a hitelkereteket.”
A Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda számos hitelkártya- és banki előírást hajtott végre, amelyeket a 2008. évi pénzügyi válság után vezettek be. Donald Trump elnök azonban kibelezte a CFPB -t, és lényegében lebontotta a hitelfelvevők védelmére létrehozott kormányzati ügynökséget. Számos szabályt és rendeletet már le nem határoztak, ezért figyelmeztetjen a hitelkártya -feltételek bármilyen módosítására.
Mi a jó hitelkártya APR?
A Federal Reserve szerint az átlagos hitelkártya THM meghaladja a 20%-ot. Tehát az átlag alatti bármi technikailag “jó” APR -nek tekinthető összehasonlítással, de minden APR azt jelenti, hogy kamatot fizet a fennmaradó egyenleggel.
Ezért az ideális APR 0%, ahol nem fizet kamatot az egyenlegén. Vannak olyan hitelkártyák, amelyek ezt a tökéletes kamatot kínálják, bár csak ideiglenesen, de egy kicsit eljutunk.
És bár az APR nem fog csökkenni a Fed ezen a héten döntése miatt, ez nem azt jelenti, hogy nem tud kapcsolatba lépni a kibocsátójával, hogy alacsonyabb kamatlábat kérjen. A velük fennálló kapcsolatától függően megadhatják kérését. Még akkor is, ha tagadják, nem lenne következmény a kérdésre.
Mit tehet az adósság csökkentése érdekében alacsonyabb április nélkül?
Nem kell várnia az alacsonyabb kamatlábat, hogy megkezdje a meglévő hitelkártya -adósság kifizetését. Valójában a kamatdíjak teljes elkerülése érdekében összpontosítson a nyilatkozat egyenlegének minden hónapban történő kifizetésére.
Vegye ki a kártyát kártyán
“Gyakran hasznos egyszerre kezelni az egyik kártyát, miközben továbbra is legalább a minimális összeget fizetik a többieknél” – mondta Detweiler.
Általában két kiemelkedő kifizetési stratégia létezik, az adóssághógolyó módszere és az adósság lavina. Az előbbi előbb kifizette a legkisebb egyenlegeket, míg az utóbbi a magasabb kamatlábakkal rangsorolja a mérlegeket.
“Néhány ember számára motiválják őket az egyenleg törlése miatt, így a legkisebb egyenleggel rendelkező kártya kifizetése a legjobb megközelítés. Általában azonban a legtöbb pénzt hosszú távon megtakaríthatja, ha a legmagasabb kamatlábú kártyát kifizeti” – mondta.
Nagyobb kifizetéseket végez
Lehet, hogy nem elegendő a hitelkártyájának kifizetéséhez ebben a hónapban (vagy a következő), de a havonta a minimális kifizetésnél többet megtéríthet a mérleg gyorsabb csökkentésében. A kisebb egyenleg azt jelenti, hogy a havonta kevesebb kamatot szereznek. Még akkor is, ha csak a minimumot fizeti az egyik kártyán, így magasabb havi fizetést lehet kiosztani a másikra, annál többet tudsz az egyenleg felé tenni, annál jobb lesz.
Használjon egyenlegátutalási hitelkártyát
Hitelétől függően megpróbálhatja jelentkezni az egyenlegátutalás hitelkártyájára is. Ezeknek a kártyáknak 0%-os bevezető APR -je van. Átutalhatja az egyenleget az egyenleget, amely az egyenlegátutalási kártyára jár, és az egyenleg lecsökkentésének munkáján dolgozik anélkül, hogy növekszik.
Ezek a kártyák 18–21 hónapos kamatot kínálnak, de gyakran szükségük van egyenlegátutalási díjra. Ez a díj általában az átruházott egyenleg 3–5% -át fizeti. Noha senki sem szereti fizetni a díjat, általában sokkal jobb ezt az egyszeri díjat fizetni, mint folytatni a kamatfizetését a másik kártyán. Ezeknek a kártyáknak azonban a minősítéshez általában jó vagy kiváló hitelképesség szükséges.
Fontolja meg a személyes kölcsönt
Kipróbálhat egy személyi kölcsönt is. A személyi kölcsönök általában sokkal alacsonyabb kamatlábakkal rendelkeznek, mint a hitelkártyák – 7% a 20% -hoz viszonyítva, bár a feltételek gyakran a hitel hosszától és a hiteltörténettől is függnek.
Ha alacsonyabb kamatlábat kaphat, mint a hitelkártya APR -je, akkor használja a kölcsönt a kártya kifizetéséhez, majd dolgozzon a személyes kölcsön gyors kifizetésére.
Ha azonban ezt az utat választja, akkor előbb, mint később jelentkezhet. Tekintettel a jelenlegi gazdasági kilátásokra, a hitelezők megkezdhetik a kölcsönökre vonatkozó erősebb korlátozásokat.
