A republikánus vezetésű politikai törvényjavaslat a visszafizetési terveket két lehetőségre csökkenti a jövőbeni hitelfelvevők számára.
Getty Images/Zooey liao/cnet
A republikánus által vezetett “egy nagy gyönyörű törvényjavaslatot Donald Trump elnök a múlt héten aláírta a törvénybe, amely jelentős változásokat eredményez a hallgatói kölcsönökben, ideértve a kevesebb visszafizetési lehetőséget, a hitelfelvételi korlátokat és a Pell-támogatások új szabályait.
A közel 900 oldalas törvényjavaslat sok változást jelent az adók és a Medicare számára, de a felsőoktatásra gyakorolt hatása megváltoztathatja a főiskolák működését, és a vártnál sokkal hosszabb ideig terheli a hitelfelvevőket az oktatási adóssággal-mondta a szakértők.
“Ez olyan helyzetet hozhat létre, amikor a hitelfelvevők hosszabb ideig visszafizetik, és az általános költségek magasabbak lehetnek (amikor) a terv szerint visszafizetik” – mondta Elaine Rubin, a diákhitel -politika szakértője és az Edvisors vállalati kommunikációs igazgatója.
A meglévő hitelfelvevők megőrizhetik a jövedelem-alapú visszafizetési tervhez való hozzáférést, de bárki, aki 2026 július után kölcsönöz, az új szabályok vonatkoznak. A hitelfelvevők millióinak millióit kényszeríthetik az új tervekre, amikor az adminisztratív elviselési időszak véget ér.
Így befolyásolhatja a hallgatói kölcsönöket és a hosszú távú pénzügyeket.
További információ: Ha a mentésbe beiratkozott diákhitel -hitelfelvevő vagy, tedd ezt a lépést, amíg a kifizetések továbbra is szünetet tartanak
Melyek az új diákhitel -visszafizetési tervek a költségvetési törvényjavaslatban?
A republikánus által vezetett törvényjavaslat konszolidálja a hallgatói kölcsönök visszafizetési lehetőségeit a szokásos visszafizetési tervbe és a visszafizetési támogatási tervbe. A 2026. július 1 -je után kölcsönzött diákhitelt e két visszafizetési terv lehetőségére korlátozódik.
1. Szabványos visszafizetési terv
A jelenlegi standard visszafizetési terv 10 évig tart. Az új szabványos terv az adósság összegétől függően 10-25 évre bővíti a visszafizetési ablakot:
A szokásos visszafizetési terv szintjei ADARPAYMING összege kevesebb, mint 25 000 USD 10 év 25 000 USD – 50 000 USD 15 év 50 000 USD – 100 000 USD 20 évig, mint 100 000 USD 25 év
A hosszabb visszafizetési terv megfizethetőbb havi kifizetéseket jelenthet, de hosszabb ideig tarthat, és összességében nagyobb kamatot fizethet. Vegye figyelembe ezt a példát egy 40 000 dolláros kölcsönre, amelynek 6,53% -os kamatlába van.
Szabványos visszafizetési terv költségek visszafizetése A TermMonthally Fizetésköltség Költségek Jelenlegi standard terv (10 év) 455 USD 14 576 új szabványos terv (15 év)
Az új visszafizetési támogatási terv felváltja az összes jelenlegi jövedelem-vezérelt visszafizetési tervet, és a kifizetéseket a kiigazított bruttó jövedelem 1–10% -ára állítja be, legalább havonta 10 dollár kifizetésével.
Az AGI 1% -át meg kell fizetnie, ha 10 000 és 20 000 dollár között, 2% -ot keres, ha 20 000–30 000 dollárt keres, 3% -ot 30 000 – 40 000 dollárért, és így tovább. Azok a hitelfelvevők, akik kevesebb, mint 10 000 dollárt keresnek, havonta 10 dollárt fizetnek, és azok, akik legalább 100 000 dollárt keresnek, 10%-ot fizetnek.
A kölcsön kifizetéseit először a kamatra, majd a díjakra és végül a tőke felé alkalmazzák. A rap -terv tartalmaz egy kamatmeghatározást, tehát ha a havi kifizetés nem fedezi az abban a hónapban felhalmozódó kamat összegét, a fizetetlen kamatot lemondják. Ez segíthet enyhíteni a régi diákhitel-visszafizetési tervek csalódását (kivéve a mentést), amely potenciálisan megengedte a fizetetlen kamatot, hogy növelje az egyenleget, még akkor is, ha a hitelfelvevők időben fizetnek.
Ezenkívül a törvényjavaslat magában foglalja a minimális alapmérleg -csökkentést havonta 50 dollár. Tehát ha a havi kifizetés 100 dollár, de 60 dollár a kamat és a díjak felé fordul, akkor csak 40 dollárt fizetne a tőke egyenlege felé. A kormány a fennmaradó 10 dollárt fordítana, így eléri az 50 dolláros küszöböt.
A havi kifizetések eltartottságonként 50 dollárral csökkennek, tehát ha 250 dolláros kölcsön kifizetése és két gyerek, akkor havonta 150 dollárt fizetne a rap -tervnél. Ha 100 dolláros diákhitel -kifizetést kap, akkor csak a havonta legalább 10 dollárt kell fizetnie.
“A hitelfelvevők részesülhetnek a változásokból” – mondta Rubin. “Mivel az eltartott gyermekek közvetlenül befolyásolhatják a fizetésüket, ez megfizethetőbb havi kifizetést hozhat létre, azonban ezeket a hitelfelvevőket hosszabb ideig vissza kell zárni.”
A RAP-nak hosszabb ütemterve van, mint a jelenlegi jövedelem-vezérelt visszafizetési tervek-30 év, szemben a 20 vagy 25-rel, így lehet sokkal többet fizetni.
“Aggódom, hogy növeljük az időskorúak lakosságát, amely továbbra is a hallgatói adósságot tartja” – mondta Betsy Mayotte, a Diákhitel -tanácsadók Intézetének elnöke és alapítója. “A hosszabb adósság befolyásolhatja az otthoni vásárlást, az egyéb hitelköltségeket és természetesen a nyugdíjba vonulást.”
Milyen változásokat várhatnak a jelenlegi diákhitel -hitelfelvevők?
Az új terv értelmében a jelenlegi hitelfelvevőknek lehetősége lehet az új tervekre költözni, vagy a jövedelem-alapú visszafizetési tervbe költözni.
A meglévő hitelfelvevők (2026. július 1 -je előtt vett kölcsönök) hozzáférhetnek a jelenlegi IBR -terv egy verziójához, amelynek diszkrecionális jövedelmének 15% -át megbocsátással fizetik ki 25 év után, vagyis 10% -ot 20 év utáni megbocsátással, attól függően, hogy mikor vették ki a kölcsönt.
Az értékes oktatás megtakarítására beiratkozott hitelfelvevők milliói (a mentési terv) továbbra is várnak állásfoglalást, miután a bíróságok lerontották a tervet. A hitelfelvevők kifizetéseit szüneteltetik, miközben kölcsönük általános türelmességben marad, de nem egyértelmű, hogy a kifizetések újraindulnak. Bármelyik tervhez azonban, amelybe végül költöznek, valószínűleg magasabb havi kifizetéseket és hosszabb visszafizetési időszakot eredményez.
Térjünk vissza a 40 000 dolláros kölcsön 6,53% -os kamatlábbal történő példájához. Feltételezve, hogy egyetlen filozó vagy, éves jövedelme 60 000 USD, itt nézhet ki a havi kifizetések és a visszafizetési ütemtervek a jelenlegi tervek és a rap:
Takarítson meg az új visszafizetési tervek visszafizetési tervének fizetési szintje a visszafizetésben fizetett megtakarítás (10%-nál) 20725 év 62,100 USD (2014. július 1 -je előtt kölcsönzött) 45725 dollár 137 100ibr (2014. július 1 -je után kölcsönzött) 30420 dollár 72,960RAP dollár 25030 dollár év 90 000 USD.
“A rap -terv rendelkezései szempontjából nyertesek és vesztesek lesznek” – mondta Robert Farrington, a hallgatói adósságszakértő és a főiskolai befektető alapítója. “Noha a 30 éves időkeret hosszabb, és egyesek számára drágábbá teheti az összköltségeket, más hitelfelvevők részesülnek a kamat és a fő támogatásokból.”
Noha a havi kölcsön kifizetése a RAP-on csökkenhet, a jövedelmétől függően, a hosszabb időkeret akadályozhatja a hosszú távú pénzügyi céljait. Ha 22 éves korában végzett, akkor a diákhitel -kifizetéseket 52 éves koráig végezheti. Plusz, akkor az idő múlásával több kamatot fizet.
A hallgatói hitelfelvevői védelmi központ elemzése szerint az új rap évente további 2929 dollárba kerülhet a tipikus megtakarítási hitelfelvevő számára.
“Ez hasonló a behúzott szolgasághoz” – mondta Mark Kantrowitz, a diákhitel és a pénzügyi támogatási szakértő. Ez “leginkább a hitelfelvevőket érinti, akik évtizedek óta élnek a szegénységi küszöb alatt vagy annak közelében, ami a hitelfelvevők több mint fele a jövedelem-vezérelt visszafizetési tervben”.
Ha Ön jelenlegi hitelfelvevő, és 2028. július 2 -ig nem válasszon új visszafizetési tervet, akkor automatikusan beiratkozik a RAP -ba.
Azok a szülői plusz hitelfelvevők, akik még nem tartoznak az ICR-tervben, kizárják az összes jövedelem-vezérelt visszafizetési lehetőségből.
Milyen más diákhitel -változások vannak a költségvetési törvényjavaslatban?
A republikánus jogszabályok a hallgatói kölcsönök számos más változtatását tartalmazzák. Íme néhány a legfontosabb.
Lehetőség a házastárs jövedelmének kizárására
A házas házastársak, akik külön adóbevallást nyújtanak be, egy kis szünetet tartottak: a szenátus úgynevezett “házassági büntetését” a végleges változatból megsemmisítették. Az AGI kiszámításakor a RAP -ban történő felhasználáshoz a házas hitelfelvevőknek fizetett kifizetések nem fognak mindkét házastárs jövedelmén alapulni, ha az adókat külön benyújtják. A házastársaknak, akiknek együttesen nyújtanak be, mindkét jövedelmet be kell vonniuk.
A halasztás és a türelem vége
Az új terv kiküszöböli a 2027. július után nyújtott hitelek gazdasági nehézségei halasztását. Ez a tündérkezelési határidőt is kilenc hónapra csökkenti egy 24 hónapos időszak alatt.
Jelenleg a hitelfelvevők legfeljebb három évig kérhetik a gazdasági nehézségek halasztását, és három év alatt 12 hónapig türelmesen kérhetik.
Csökkentett hitelfelvételi határértékek
2026. júliusától kezdve a törvényjavaslat 50 000 dollárra korlátozza az egyetemi hallgatók számára, 100 000 dollár a posztgraduális programok számára és 200 000 dollárt a szakmai programok számára. A törvényjavaslat a Parent Plus kölcsönöket 65 000 USD -ra emeli, és kiküszöböli a Grad Plus kölcsönöket.
Ezek az új korlátok csökkenthetik egyes hallgatók főiskolai hozzáférését, állítja Kantrowitz.
“A hitelkorlátozások befolyásolhatják az alacsony és közepes jövedelmű hallgatókat, akik beiratkoznak a magas költségű főiskolákba, ahol a szövetségi hitelkorlátozások nem eléggé”-mondta. “Lehet, hogy támaszkodniuk kell a privát hallgatói kölcsönökre, amelyek esetleg nem állnak rendelkezésre.”
Mayotte azt is mondja, hogy aggódik a hitel rendelkezésre állásának csökkentése miatt.
“Ha a tandíj költsége nem csökken, akkor sok olyan hallgatóval végződik, akik elérik a maximális szövetségi kölcsön jogosultságát, és nem jogosultak magánhitelekre a diplomájuk befejezéséhez” – mondja Mayotte. “Az adósság és a diploma nem az egyik legnagyobb mulasztási mutatója a diákhitel -portfólióban.”
Pell támogatási korlátozások
Az új törvényjavaslat megakadályozza, hogy a hallgatók Pell -támogatásokban részesüljenek, ha elegendő ösztöndíj -pénzt kaptak a részvételi költségek fedezésére. A törvényjavaslat kritikái szerint a Pell kedvezményezettjei, akiknek ösztöndíjaik vannak a részvételi költségek fedezésére, gyakran felhasználják a támogatási pénzt a mindennapi költségek, például a szállítás, a lakhatás és az élelmiszer fizetésére.
A PELL -támogatások jelenlegi beiratkozási szabályai azonban érintetlenek. A House verziója felvetette a „teljes munkaidős” tanulmányok meghatározásának sávját-a hallgatóknak évente 30 kreditet kell keresniük, például a jelenlegi 24-es jogosultsághoz. A végső törvényjavaslat a PELL-támogatást is kibővíti a rövid távú munkaképzési programokra.
Iskolai elszámoltathatóság
A záró törvényjavaslat felszólítja a szövetségi támogatást az iskolai teljesítményhez, és az iskola szövetségi támogatási hozzáférését köti a hallgatók bevételeihez a program befejezése után.
