CNET/Getty Images
Használhatja a “Buy Now, Fizessen később” szinte mindent, a Costco vásárlástól a Doordash -ig (bár ez nem azt jelenti, hogy kellene). A Capital One kutatása szerint kb. 86,5 millió ember használta a BNPL -t 2024 -ben. De az egyetlen dolog, amit a BNPL nem tudott megtenni, az volt, hogy javította a hitelét. Noha az AFSIRM néhány terve jelentést tesz a Experiannek és a TransUnionnak, a legtöbb BNPL-szolgáltatás nem jelentett időben történő kifizetéseket a hitelintézeteknek. Ez azonban megváltozhat ebben az évben később.
A FICO, a két fő hitelminősítő modell egyike, ezen a héten bemutatta a FICO SCORE 10 BNPL és a FICO 10 T BNPL pontozási modelljét, amely most figyelembe veszi a BNPL -terveket, amikor hitelképességi pontszámokat hoznak létre. Az új pontozási modelleket ősszel bocsátják ki.
Néhány oka van annak, hogy miért tartott egy kis idő, amíg a BNPL eléri a hiteljelentéseket. Egyrészt a BNPL -tervek technikailag kölcsönök, de hasonlóan működnek a forgó számlákhoz, ami megnehezíti számszerűsítését. Könnyebben képesek arra, hogy kvalifikálódjanak, rakják és megtérítsék, így problémákat vetnek fel a meglévő pontozási modellekkel, amikor meghatározzák a számla életkorát és a hitelfelhasználást.
Így kezeli az új modellek ezeket a rövid lejáratú kölcsönöket, és hogyan növelheti vagy sértheti a hitelképességét.
Hogyan szerez a FICO a BNPL terveket
Amikor a BNPL -tervek elérik a hiteljelentést, két pontszámot kapnak: az egyik a meglévő FICO modell alapján, a másik pedig az új BNPL számításokat veszi figyelembe. Ez további információt nyújt a hitelezők számára a hitelfelvevők értékelésekor, anélkül, hogy valóban befolyásolná a régebbi modelleket. Mégis látni kell azonban, hogy ezek az új pontozási modellek segítenek -e az embereknek, vagy akadályozzák őket.
John Ulzheimer, a korábban FICO, az Equifax és a Credit.com hitelszakértője, valamint a CreditExpertwitness.com alapítója szerint a FICO meglévő pontszámai minden új BNPL -t új számlának számoltak volna. Mivel a BNPL -tervek általában csak néhány hónapig terjednek, ez elhúzhatja az átlagos számla életkorát, ami a hitelképesség 15% -át teszi ki.
“Tehát árthat a pontszámának, ha túl sok újonnan nyitott számlával rendelkezik, ami csökkenti a számlák átlagos életkorát” – mondta.
De ezekkel az új hitelképességekkel Ulzheimer azt mondta, hogy a FICO úgy talált módot, hogy ne vegye figyelembe minden új BNPL -t saját hitelének, amelynek minimalizálnia kell a károkat. Még akkor is, ha több BNPL -fiókot rak össze, mindaddig, amíg a szükséges kifizetéseket elvégzi, nem szabad látni a hitelképesség csökkenését.
“A részletfizetési adósság szinte jóindulatú a pontszámokhoz, mindaddig, amíg azt időben fizetik. Tehát nem aggódnék a hitelösszegek miatt, különösen a BNPL esetében, amelyek általában nagyon alacsonyak” – tette hozzá Ulzheimer.
Meddig, amíg nem látunk hatást?
Ezeket az új pontszámokat ősszel szabadon engedik, de valószínűleg még hosszabb lesz, mielőtt széles körű örökbefogadást látunk.
“Évekbe telik, amíg az új pontozási modellek vonzódnak, így nem számíthatnék arra, hogy a hitelezők tömeges elfogadását látom a kapuból” – mondta Ulzheimer. “Ez történelmileg atipikus lenne. És természetesen csak azoknak a hitelezőknek, akik érdekli, hogy a BNPL -kölcsönöket hogyan kezelik a FICO pontszámokban, érdekli ezeket az új modelleket.”
Megváltoztatja -e ez a BNPL -tervek használatának módját?
Nem igazán, hacsak nem rakod be túl sok adósságot, és nem tudja időben elvégezni a kifizetéseket. Mint a legtöbb kölcsön és más hiteltermékek, a legfontosabb dolog az, hogy felelősségteljesen kezelje adósságát – ez azt jelenti, hogy nem költenek vissza pénzt az időben. Mindaddig, amíg ezt csinálod, az új pontozási modellek nem befolyásolhatják a pénzügyeit.
