A republikánus törvényhozók jelentős változtatásokat javasoltak a hallgatói kölcsönökben, amelyek befolyásolják a jelenlegi és a jövőbeli hitelfelvevőket.
Liudmila chernetska/getty imemages/cnet
A kongresszusi republikánusok közelebb kerülnek a szövetségi diákhitel -rendszer átalakításához a költségvetési jogszabályokkal, amelyek Donald Trump amerikai elnök vezetését követően “egy nagy gyönyörű törvényjavaslatnak” hívják. A House republikánusok májusban fogadták el a törvényjavaslat verzióját, és a GOP-többségi Szenátus Egészségügyi, Oktatási, Munkaügyi és Nyugdíjak Bizottsága június 10-én tette közzé a törvényjavaslatot a törvényjavaslatra.
Mindkét verzió magában foglalja a hallgatói kölcsönök jelentős változásait, köztük a jelenlegi visszafizetési tervek lecsökkentését mindössze két lehetőségre, mindkettő hosszabb visszafizetési periódussal.
A szakértők figyelmeztették, hogy az új visszafizetési tervek hosszabb időkereteinek a vártnál sokkal hosszabb ideig terhelhetik a hitelfelvevőket az oktatási adóssággal.
“Aggódom, hogy növeljük az időskorúak lakosságát, amely továbbra is a hallgatói adósságot tartja” – mondta Betsy Mayotte, a Diákhitel -tanácsadók Intézetének elnöke és alapítója. “A hosszabb adósság befolyásolhatja az otthoni vásárlást, az egyéb hitelköltségeket és természetesen a nyugdíjba vonulást.”
A meglévő hitelfelvevők megőrizhetik a jövedelem-alapú visszafizetési tervhez való hozzáférést, de bárki, aki 2026 július után kölcsönöz, az új szabályok vonatkoznak. A hitelfelvevők millióinak millióit lehet kényszeríteni az új tervekre, amikor az adminisztratív elviselési időszak véget ér.
Semmi sem fejeződött be, de ha a törvényjavaslat elmúlik, akkor ez hogyan befolyásolhatja a hallgatói kölcsönöket és a hosszú távú pénzügyeket.
További információ: Ha a mentésbe beiratkozott diákhitel -hitelfelvevő vagy, tedd ezt a lépést, amíg a kifizetések továbbra is szünetet tartanak
Melyek a republikánusok új diákhitel -visszafizetési tervei?
Noha vannak különbségek a ház és a szenátus javaslatai között a hallgatói kölcsönök átalakítására, mindkét terv két új visszafizetési tervet vázol fel: a szokásos visszafizetési tervet és a visszafizetési támogatási tervet.
A 2026. július 1 -je után kölcsönzött hallgatói kölcsönöket e két visszafizetési terv lehetőségére korlátoznák.
1. Szabványos visszafizetési terv
A jelenlegi standard visszafizetési terv 10 évig tart. A javasolt szabványos terv a visszafizetési ablakot 10-25 évre bővíti, az adósság összegétől függően:
A szokásos visszafizetési terv szintjei az adósság visszafizetésének összege, mint 25 000 dollár 10 év 25 000 USD – 50 000 USD 15 év 50 000 USD – 100 000 USD 20 évig, mint 100 000 dollár 25 év
A hosszabb visszafizetési terv megfizethetőbb havi kifizetéseket jelenthet, de hosszabb ideig tarthat, és összességében nagyobb kamatot fizethet. Vegye figyelembe ezt a példát egy 40 000 dolláros kölcsönre, amelynek 6,53% -os kamatlába van.
Szabványos visszafizetési terv költségek visszafizetési időtartamú havi fizetési stotalis kamatköltség -standard terv (10 év) 455 USD 14 576 kidolgozott szabványos terv (15 év) 349 USD 22 839 $ 2. Fizetési támogatási terv
Az új visszafizetési támogatási terv felváltja az összes jelenlegi jövedelem-vezérelt visszafizetési tervet, és a kifizetéseket a kiigazított bruttó jövedelem 1–10% -ára állítja be, legalább havonta 10 USD.
Az AGI 1% -át kell fizetnie, ha 10 000 és 20 000 dollár között, 2% -ot fizet, ha 20 000–30 000 dollárt, 3% -ot 30 000–40 000 dollárért, és így tovább. Azok a hitelfelvevők, akik kevesebb, mint 10 000 dollárt keresnek, havonta 10 dollárt fizetnének, és azok, akik legalább 100 000 dollárt keresnek, 10%-ot fizetnek.
A kölcsön kifizetéseit először a kamatra, majd a díjakra és végül a tőke felé alkalmazzák. A rap -terv tartalmaz egy kamatmeghatározást, tehát ha a havi kifizetés nem fedezi az abban a hónapban felhalmozódó kamat összegét, a fizetetlen kamatot lemondják. Ez segíthet enyhíteni a régi diákhitel-visszafizetési tervek csalódását (kivéve a mentést), amely potenciálisan megengedte a fizetetlen kamatot, hogy növelje az egyenleget, még akkor is, ha a hitelfelvevők időben fizetnek.
Ezenkívül a terv azt javasolja, hogy havonta legalább 50 USD -t csökkent. Tehát ha a havi kifizetés 100 dollár, de 60 dollár a kamat és a díjak felé fordul, akkor csak 40 dollárt fizetne a tőke egyenlege felé. A kormány a fennmaradó 10 dollárt fordítana, így eléri az 50 dolláros küszöböt.
A havi kifizetések eltartottságonként 50 dollárral csökkennek, tehát ha 250 dolláros kölcsön kifizetése és két gyerek, akkor havonta 150 dollárt fizetne a rap -tervnél. Ha 100 dolláros diákhitel -kifizetést kap, akkor csak a havonta legalább 10 dollárt kell fizetnie.
A rap azonban hosszabb időtartamú, mint a jelenlegi jövedelemorientált visszafizetési tervek-30 év, szemben a 20 vagy 25-rel, így lehet sokkal többet fizetni sokkal hosszabb ideig.
Mit várhatnak a jelenlegi diákhitel -hitelfelvevők?
A javasolt terv értelmében a jelenlegi hitelfelvevőknek lehetősége lehet az új tervekbe lépni, vagy a jövedelem-alapú visszafizetési tervbe költözni.
A javasolt terv értelmében a meglévő hitelfelvevők (2026. július 1 -je előtt behozott kölcsönök) hozzáférhetnek a jelenlegi IBR -terv egy változatához, amelynek diszkrecionális jövedelmének 15% -át megbocsátással fizetik ki 25 év után, vagyis 10% -ot megbocsátással 20 év után, attól függően, hogy mikor vették ki a kölcsönt.
Az értékes oktatás megtakarítására beiratkozott hitelfelvevők milliói (a mentési terv) továbbra is várnak állásfoglalást, miután a bíróságok lerontották a tervet. A hitelfelvevők kifizetéseit szüneteltetik, miközben kölcsönük általános türelmességben marad, de nem egyértelmű, hogy a kifizetések újraindulnak. Bármelyik tervhez azonban, amelybe végül költöznek, valószínűleg magasabb havi kifizetéseket és hosszabb visszafizetési időszakot eredményez.
Térjünk vissza a 40 000 dolláros kölcsön 6,53% -os kamatlábbal történő példájához. Feltételezve, hogy egyetlen filozó vagy, éves jövedelme 60 000 USD, itt nézhet ki a havi kifizetések és a visszafizetési ütemtervek a jelenlegi tervek és a rap:
Mentés és új visszafizetési tervek visszafizetési terv havi fizetési állapotban a visszafizetésben a PayStave (10%-nál) 20725 USD 62,100 USD (2014. július 1 -je előtt kölcsönzve) 45725 USD 137 1000 USD (2014. július 1 -je után kölcsönzött) 30420 dollár 72,960POPORT RAC
“A rap -terv rendelkezései szempontjából nyertesek és vesztesek lesznek” – mondta Robert Farrington, a hallgatói adósságszakértő és a főiskolai befektető alapítója. “Noha a 30 éves időkeret hosszabb, és egyesek számára drágábbá teheti az összköltségeket, más hitelfelvevők részesülnek a kamat és a fő támogatásokból.”
Noha a havi kölcsön kifizetése a RAP-on csökkenhet, a jövedelmétől függően, a hosszabb időkeret akadályozhatja a hosszú távú pénzügyi céljait. Ha 22 éves korában végzett, akkor a diákhitel -kifizetéseket 52 éves koráig végezheti. Plusz, akkor az idő múlásával több kamatot fizet.
A hallgatói hitelfelvevői védelmi központ elemzése szerint az új rap évente további 2929 dollárba kerülhet a tipikus megtakarítási hitelfelvevő számára.
“Ez hasonló a behúzott szolgasághoz” – mondta Mark Kantrowitz, a diákhitel és a pénzügyi támogatási szakértő. Ez “leginkább a hitelfelvevőket érinti, akik évtizedek óta élnek a szegénységi küszöb alatt vagy annak közelében, ami a hitelfelvevők több mint fele a jövedelem-vezérelt visszafizetési tervben”.
A szülői plusz hitelfelvevők kizárhatók az összes jövedelem-vezérelt visszafizetési lehetőségből.
“A frissített szenátus törvényjavaslata lehetetlenné teszi a szülői plusz kölcsönökkel rendelkező hitelfelvevőket a megfizethető jövedelem-vezérelt visszafizetési tervek eléréséhez, ha a törvényjavaslat aláírása előtt még nem szerepelnek az ICR-en”-mondta Farrington.
A hallgatói kölcsönök egyéb javasolt módosításai
A republikánus jogszabályok számos más változtatást javasolnak a hallgatói kölcsönökben. Íme néhány a legfontosabb.
Nincs lehetőség a házastárs jövedelmének kizárására
Az új szenátus javaslat értelmében a házas hitelfelvevők rap -kifizetései mindkét házastárs jövedelmén alapulnak, még akkor is, ha az adókat külön benyújtják.
“(A szenátus törvényjavaslat) újból bevezeti a„ házassági büntetést ”a diákhitel -hitelfelvevők számára, és komolyan növelheti kifizetéseiket” – mondta Farrington. “Egy olyan törvényjavaslat esetében, amely a családokat segíti, ironikus, hogy ezek a diákhitel -tervek rendkívül költségesek lehetnek.”
A halasztás és a türelem korlátozása
A Ház és a Szenátus tervei egyaránt arra törekszenek, hogy kiküszöböljék a gazdasági nehézségek halasztását, és 24 hónapos időszak alatt kilenc hónapra kilenc hónapra csökkentsék az elviselési időtartamot. Jelenleg a hitelfelvevők legfeljebb három évig kérhetik a gazdasági nehézségek halasztását, és három év alatt 12 hónapig türelmesen kérhetik.
“A kongresszus történelmileg soha nem távolította el a meglévő hitelfelvevők előnyeit, de úgy tűnik, hogy a ház és a szenátus ezt megteszi” – mondta Mayotte.
Csökkentett hitelfelvételi határértékek
A House republikánusok azt javasolták, hogy a hitelfelvételt 50 000 dollárra korlátozzák az egyetemi hallgatók számára, 100 000 dollárt a posztgraduális programokra és 150 000 dollárt a szakmai programokra. Azt is akarják, hogy a Parent Plus hiteleket 50 000 dollárért kapják, és megszüntetik a Grad Plus kölcsönöket. A szenátus republikánusok 200 000 dollár magasabb korlátot javasoltak a szakmai programokra és 65 000 dollárt a szülők hitelfelvevői számára.
Ezek az új korlátok csökkenthetik egyes hallgatók főiskolai hozzáférését, állítja Kantrowitz.
“A hitelkorlátozások befolyásolhatják az alacsony és közepes jövedelmű hallgatókat, akik beiratkoznak a magas költségű főiskolákba, ahol a szövetségi hitelkorlátozások nem eléggé”-mondta. “Lehet, hogy támaszkodniuk kell a privát hallgatói kölcsönökre, amelyek esetleg nem állnak rendelkezésre.”
Mayotte azt is mondja, hogy aggódik a hitel rendelkezésre állásának csökkentése miatt.
“Ha a tandíj költsége nem csökken, akkor sok olyan hallgatóval végződik, akik elérik a maximális szövetségi kölcsön jogosultságát, és nem jogosultak magánhitelekre a diplomájuk befejezéséhez” – mondja Mayotte. “Az adósság és a diploma nem az egyik legnagyobb mulasztási mutatója a diákhitel -portfólióban.”
Pell támogatási korlátozások
A republikánus törvényhozók finanszírozást nyújtanak a Pell -támogatásokhoz, de szigorítják a jogosultsági követelményeket. A ház verziója emeli a „teljes munkaidős” tanulmányok meghatározásának sávját-a hallgatóknak évente 30 kreditet kell keresniük, hogy például a jelenlegi 24 helyett jogosultak legyenek.
“Ez különösen az alacsony jövedelmű hallgatókat érinti, akiknek teljes munkaidős munkát kell végezniük, miközben beiratkoznak a főiskolára”-mondja Kantrowitz. “A közösségi főiskolák hallgatói különösen nehéz lesznek.”
A törvényjavaslat szenátus változata megakadályozná a hallgatókat, hogy Pell -támogatásokat kapjanak, ha elegendő ösztöndíjat kapnak a részvételi költségek fedezésére.
Iskolai elszámoltathatóság
Mind a Ház, mind a Szenátus számlái felszólítják a szövetségi támogatást az iskolai teljesítményhez, bár különböznek abban, hogy miként mérhetik az iskola sikerét. A ház verziója azon alapul, hogy az iskola kiemelkedő szövetségi diákhitel -egyenlegeinek mekkora részét nem fizetik vissza. A Szenátus összekapcsolja az iskola szövetségi támogatását azzal, hogy az iskola programjain részt vett egy dudor diákok mennyiségét.
