Ha beiratkozik az értékes oktatási visszafizetési terv megtakarítására, akkor számítson a diákhitel -kifizetések növekedésére.
GETTY Images/CNET
Ha Ön egyike annak a nyolc millió diákhitel -hitelfelvevőnek, aki beiratkozott az értékes oktatási (mentési) terv megtakarítására, akkor valószínűleg 0 dollárnál is láthatott a diákhitel -kifizetéseket. A hivatalosan leütötte a mentési tervvel, hogy aggódjon amiatt, hogy mennyit kell fizetnie a jövőben.
Noha az Oktatási Minisztérium számos egyéb jövedelem-vezérelt visszafizetési tervet kínál, amelyek a havi számlát a diszkrecionális jövedelem százalékára korlátozzák, a kivéve a mai napig a legolcsóbb visszafizetési terv volt. Ez azt jelenti, hogy a jövőben magasabb havi fizetést kell várnia.
„A kifizetés valószínűleg növekszik a megtakarításba beiratkozott hitelfelvevők számára” – mondta Elaine Rubin, az Edvisors és a CNET Money Expert Review tagjának diákhitel -szakértője.
Az Oktatási Minisztérium szerint a hitelfelvevők legkorábbi mentése várhatóan újraindítja a kifizetéseket. Sok szakértő azonban úgy gondolja, hogy a szünet még hosszabb ideig tart, 20126 közepéig. Miközben a tündérség továbbra is érvényben van, a következőképpen számolhatjuk el, hogy a havi kifizetés mennyire növekedhet.
Mik a fizetési lehetőségeim, ha a mentés véget ér?
Az asztal mentésével végül át kell váltania egy másik visszafizetési tervre. Jelenleg három további lehetősége van a jövedelem-vezérelt visszafizetésre: a jövedelem-alapú visszafizetés, a fizetés, mivel a jövedelemtáblázást és a jövedelem-ügyfél-visszafizetést.
„Minden tervnek megvannak a saját jogosultsági szabályai és visszafizetési képlete” – mondja Adam Minsky diákhitel -ügyvéd. „Sok hitelfelvevőnek a havi kifizetések lesznek ezek a tervek alapján a mentési tervhez képest.”
Alternatív megoldásként kiválaszthat egy olyan tervet, amely nem alapozza meg a jövedelmét. Ide tartoznak a szokásos terv, a diploma megszerzése és a meghosszabbított visszafizetés. Ha beiratkozik a közszolgálati kölcsön megbocsátási tervébe, akkor ki kell választania a jövedelem-vezérelt visszafizetési tervet, nem pedig a szokásos tervet.
Mennyit tudna növekedni a diákhitel fizetésem?
A legtöbb hitelfelvevőt megtakarítják a kifizetések növekedése más fizetési terveknél, ideértve az IDR -eket is. Az, hogy mennyire növekedhetnek, a jövedelme, a háztartás méretét és adósságától függően változhat.
Annak érdekében, hogy megszerezze egy ötletet arról, hogy a diákhitel -kifizetés mennyire emelkedhet, amikor a megtakarítási szünet véget ér, felülvizsgáltam a rendelkezésre álló különféle opciókat egyetlen iratoló számára, aki évente 60 000 dollárt keres, és 30 000 dolláros diákhitel -egyenleggel rendelkezik, 6,53% -os kamatláb mellett, a Federal Student Aid hitelszimulátor eszköz felhasználásával.
Mentés alatt körülbelül 217 dollárt fizetne havonta vagy annál kevesebbre. Más tervek szerint láthatja, hogy a kifizetések havonta 70 dollárról 370 dollárra emelkednek. Két olyan helyzet van, amikor csökkentheti a havi fizetését, de majdnem megduplázza azt az összeget, amelyet a kölcsön élettartama alatt fizetne. Így néz ki.
Jövedelemtáblázat-visszafizetés
A jövedelem-ügyfél-visszafizetési terv a havi kifizetéseket a diszkrecionális jövedelmének 20% -ára vagy azt, amit egy rögzített 12 éves tervnél fizetne, attól függően, hogy melyik kevesebb. A 30 000 dolláros hitelpélda felhasználásával itt néz ki a visszafizetés az ICR -en:
Havi fizetés: 290 dollár fizetendő: 43 919 USD a hivatali idő dátuma: 2037. szeptember
Ha jogosult a PSLF -re, akkor 35 389 dollárt fizetne erről a tervről, mielőtt a fennmaradó 7884 dolláros egyenleget 2035 áprilisában megbocsátják.
Jövedelem-alapú visszafizetés
A jövedelem-alapú visszafizetési terv a havi kifizetéseket a diszkrecionális jövedelem 10% -ára állítja, ha 2014. július 1-je után kölcsönzött kölcsönöket. Ha ezen időpont előtt kölcsönözne, akkor a kifizetést 15% -ra állítják. Ennek a tervnek a kifizetése van-ha a jövedelme növekszik, akkor a kifizetések soha nem lesznek magasabbak, mint amit a szokásos 10 éves tervnél fizetne.
Így néz ki a 30 000 dolláros kölcsön kifizetése az IBR -en:
Havi fizetés: 312 $ fizetendő: 41 473 USD a hivatali idő dátuma: 2035. augusztus
Ha jogosult a PSLF -re, akkor 40 259 dollárt fizetne erről a tervről, mielőtt 2035 áprilisában megbocsátott volna a fennmaradó 1,198 dolláros egyenleget.
Fizessen, ahogy keressz
A PAYE, amint megszerezed, tervezi a kifizetéseket a diszkrecionális jövedelem 10% -ára. Az IBR -hez hasonlóan a PAYE -n végzett kifizetések soha nem lesznek magasabbak, mint amit a szokásos tervben szerepelne.
A hitelszimulátor szerint a kifizetések megegyeznek a PAYE -n, mint az IBR -en, a 30 000 dolláros hitelpélda alapján.
Havi fizetés: 312 $ fizetendő: 41 473 USD a hivatali idő dátuma: 2035. augusztus
Ez az utolsó terv ebben a listában, amely a PSLF -re jogosult. A megbocsátási összeg megegyezik az IBR -tervvel.
Szokásos visszafizetés
A szokásos terv nem alapozza a befizetéseket a jövedelmére. 10 év alatt rögzített kifizetést ad neked.
Havi fizetés: 341 USD fizetendő: 40 932 USD a hivatali idő dátuma: 2035 áprilisi draduált visszafizetés
A fokozatos visszafizetési terv 10 év alatt is kifizette a kölcsönöket. A kifizetések azonban alacsonyabbak és néhány évente növekszenek. Amíg a fizetés alacsonyabban kezdődik, látni fogja, hogy az idő múlásával jelentősen ugrik. Ez a terv a legjobb, ha az új karrierben kezdődik, aki azt várja, hogy jelentősen több pénzt keressen előrehaladásuk során.
Havi fizetés: 196 – 589 USD fizetendő: 43 916 USD A hivatali idő dátuma: 2035. április kiexelés visszafizetés
Ha legalább 30 000 dollárral tartozik, jogosult erre a tervre. Rögzített kifizetésekkel és 25 évre kiterjed. Látni fogja a havi alacsonyabb fizetést ezzel a tervvel, de mivel két és fél évtizeden keresztül terjeszti a kifizetéseket, akkor a kölcsönzött összeget kétszerese lesz.
Havi kifizetés: 203 dollár fizetendő: 60 937 USD A hivatali idő dátuma: 2050. április
Megjegyzés: A fenti fizetési lehetőségek a jövőben megváltozhatnak. A Ház Oktatási Bizottságának republikánusai nemrégiben bevezettek egy javaslatot, amely kiküszöböli az új hitelfelvevők számára a fenti tervek sokaságát, és ezeket két lehetőséggel helyettesíti: egy szokásos visszafizetési terv és egy visszafizetési támogatási terv. A szokásos tervnek 10-25 év közötti rögzített kifizetései lennének, míg a visszafizetési támogatási terv a hitelfelvevő teljes kiigazított bruttó jövedelmére és a havi fizetetlen kamat lemondására alapozná a kifizetéseket.
Pénzt takaríthatnék meg egy magán diákhitel refinanszírozásával?
A kölcsön refinanszírozása hasznos lehet azoknak a hitelképes hitelfelvevőknek, akik alacsony kamatlábra jogosultak – de a szakértők általában figyelmeztetnek a refinanszírozás ellen, ha szövetségi hallgatói adóssággal rendelkeznek.
A Rubin nem javasolja a refinanszírozást, ha a szövetségi diákhitel-ellátásokra számít, a PSLF felé tart, és bevétel-vezérelt visszafizetési tervbe vagy a PayCheck-to-PayCheckbe jelentkezik. A legtöbb hitelfelvevő számára, akik beiratkoztak a mentésbe, a magánhitelezővel való refinanszírozásnak nincs értelme.
„Még akkor is, ha kényelmesen fizetéseket végez, ha valami történne, előfordulhat, hogy nagyon kihívásokkal teli helyzetbe kerül” – mondta Rubin korábban a CNET -nek.
Amikor refinanszíroz egy magánhitelezővel, akkor feladja a szövetségi diákhitel -ellátásokat. Ez azt jelenti, hogy nem jogosult pénzügyi nehézségekre, szövetségi fizetési szünetekre, szövetségi kölcsön -megbocsátásra vagy hasonló ellátásokra. Miután refinanszírozta a privát hitelezőt, nem tudja megfordítani a folyamatot.
Hogyan készüljünk fel a magasabb diákhitel -kifizetésre
A Save -ben lévő hitelfelvevők 2020 március óta nem tartoztak pénzt a hallgatói kölcsönökhöz, amikor az első szövetségi elhárítási időszak megkezdődött. Mivel a mentés eljut a bíróságokon, a szakértők arra számítanak, hogy a visszafizetés folytatódik az év végén vagy valamikor 2026 -ban.
A jövedelmétől és a család méretétől függően ez azt jelentheti, hogy egy jelentős számlát beilleszthet a havi költségvetésbe. Erre való felkészüléshez Rubin azt javasolja:
Használja az Oktatási Minisztérium hitelszimulátorát, hogy becsülje meg a havi fizetés méretét. Hívjon be egy megbízható, nonprofit forrás, például az EDvisors vagy a Diákhitel -tanácsadók Intézetének kérésére és kiválasztására, hogy a legjobb visszafizetési tervet az Ön pénzügyi tényezőihez használja. Az esetleges pénzügyi szempontból számoltak be az aktuális pénzeszközöket (az esetleges pénzeszközökkel). A költségek csökkentésére vagy áthelyezésére szolgáló helyek (például az előfizetések kiküszöbölése, az egyéb adósság -visszafizetés lelassítása vagy a megtakarítási hozzájárulások csökkentése).
